Le monde de l’assurance peut parfois sembler complexe et intimidant, surtout lorsqu’il s’agit d’assurance automobile. Un concept clé à saisir est celui du système de bonus-malus. Même s’il paraît compliqué de prime abord, ce système est en réalité assez simple à comprendre une fois que vous avez saisi sa logique.
Qu’est-ce que le bonus-malus?
Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système qui permet aux assureurs d’ajuster les primes d’assurance des assurés en fonction de leur comportement routier. Les conducteurs qui n’ont pas causé d’accident bénéficient d’un bonus, c’est-à-dire d’une réduction de leur prime d’assurance. À l’inverse, ceux qui ont été responsables d’un ou plusieurs accidents voient leur prime augmenter : c’est le malus.
Comment fonctionne le bonus-malus?
Lorsque vous souscrivez une assurance pour la première fois, votre coefficient est généralement fixé à 1. Chaque année sans accident responsable entraîne une réduction de 5% du coefficient, jusqu’à atteindre le minimum possible de 0.50 après 13 ans sans accident. C’est ce que l’on appelle le bonus.
Cependant, si vous êtes responsable d’un accident, votre coefficient augmente significativement : il est multiplié par 1.25 en cas de premier accident responsable, et par 1.50 en cas de deuxième accident dans la même année. C’est ce qu’on appelle le malus.
L’impact du bonus-malus sur votre prime d’assurance
Votre prime d’assurance est calculée en multipliant la cotisation de référence par votre coefficient bonus-malus. Ainsi, plus votre coefficient est élevé, plus votre prime sera élevée.
Pour illustrer ce point, supposons que la cotisation de référence soit de 500 euros et que vous ayez un coefficient bonus-malus de 0.80 grâce à plusieurs années sans accident responsable. Votre prime sera alors calculée comme suit : 500 x 0.80 = 400 euros.
Récupérer son bonus après un malus
Même si un malus peut être pénalisant pour votre porte-monnaie, sachez qu’il n’est pas définitif et qu’il est possible de récupérer son bonus. Pour cela, il faut passer deux années consécutives sans être responsable d’un nouvel accident. Durant ces deux années, chaque année sans sinistre permettra une diminution du coefficient de 5%.
Bonus-Malus et assurance au kilomètre
Avec l’émergence des assurances auto au kilomètre, le système du bonus-malus connaît quelques adaptations. Dans ce type d’offre, les conducteurs sont aussi récompensés pour leur prudence au volant mais également pour leur faible utilisation du véhicule.
Ainsi, chaque kilomètre non parcouru peut se transformer en économie sur la prime annuelle tout en conservant les avantages du système classique du bonus-malus.
Conclusion
Finalement, le système du bonus-malus vise à responsabiliser les conducteurs tout en favorisant les comportements prudents sur la route.En comprenant son fonctionnement et ses impacts sur vos primes d’assurances automobile,vous pouvez adapter vos comportements au volant afin d’économiser sur vos primes tout en contribuant à rendre nos routes plus sûres.
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